은퇴 자금 필요액 계산기
은퇴설계 · 4% 룰 기준
은퇴 자금
필요액 계산기
희망 은퇴나이와 월 생활비를 입력하면 필요한 총 은퇴자금과 지금부터 모아야 할 월 저축액을 계산합니다.
기본 가정
4% 룰
연 인출률 기준
은퇴 계획 입력
현재 나이와 희망 은퇴 시점을 알려주세요
필요한 총 은퇴자금 (은퇴 시점 기준가치)
—
—
은퇴까지 남은 기간
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년
은퇴 후 예상 기간
—
년
필요 월 저축액
—
매월
📈 은퇴까지 자산 성장 시뮬레이션
| 인출률 | 필요 은퇴자금 | 자금 고갈까지(이론상) |
|---|
은퇴자금 계산 공식 (4% 룰)
📌 필요 은퇴자금 = 연간 필요 생활비 ÷ 인출률
예) 월 300만원(연 3,600만원) 필요, 인출률 4%: 3,600만 ÷ 0.04 = 9억원
📌 월 저축액 = 필요자금 역산 (목표값 적립을 위한 적금 공식 사용)
4% 룰은 미국의 트리니티 스터디(Trinity Study)에서 유래한 법칙으로, 은퇴 자산의 4%를 매년 인출해도 30년 이상 자산이 유지될 확률이 높다는 연구 결과입니다. 다만 한국은 미국보다 평균 수명이 길고 국민연금 등 변수가 있어 보수적으로 3~3.5%를 적용하는 경우도 많습니다.
인출률별 자금 유지 기간 (이론적 추정)
| 인출률 | 이론적 자금 유지 기간 | 특징 |
|---|---|---|
| 3% | 40년 이상 (영구 유지 가능성) | 매우 안전, 많은 자금 필요 |
| 4% | 약 30년 | 표준 4% 룰 |
| 5% | 약 25년 | 다소 공격적 |
| 6% | 약 20년 | 고갈 위험 높음 |
자주 묻는 질문
Q. 국민연금을 받으면 필요 자금이 줄어드나요?
네. 국민연금이나 다른 연금소득이 있다면, 월 생활비에서 그만큼을 제외한 금액만 개인 자산으로 충당하면 됩니다. 본 계산기는 국민연금 예상 수령액을 입력하면 자동으로 필요 자금을 줄여줍니다.
Q. 인플레이션은 어떻게 반영되나요?
현재가치로 입력한 월 생활비는 은퇴 시점까지 인플레이션이 적용되어 미래가치로 환산됩니다. 예를 들어 현재 300만원의 가치는 25년 후(연 2.5% 인플레 가정) 약 558만원의 명목가치가 필요합니다.
Q. 은퇴 후에도 투자를 계속해야 하나요?
일반적으로 은퇴 후에도 자산의 일부(주식·채권 혼합)를 운용하는 것이 권장됩니다. 완전히 현금화하면 인플레이션에 자산가치가 잠식될 수 있어, 4% 룰도 은퇴 후 일정 수익률(연 3~5%)을 가정하고 설계된 법칙입니다.
Q. 기대수명을 몇 세로 입력해야 하나요?
국가데이터처(옛 통계청) 발표 기준 2024년 출생아의 평균 기대수명은 83.7세(남성 80.8세, 여성 86.6세)입니다. 다만 은퇴자금 계산에서는 "평균보다 오래 살 가능성"에 대비해 90세 이상으로 여유 있게 설정하는 것이 안전합니다. 자금이 예상보다 일찍 소진되는 것이, 남는 것보다 훨씬 위험하기 때문입니다.