복리 계산법 완벽 정리- 72법칙과 적립식 투자 효과

복리 계산법 완벽 정리 - 72의 법칙과 적립식 투자 효과 (2025년)

아인슈타인이 "인류 최대의 발명"이라고 불렀다는 복리. 같은 돈을 넣어도 단리와 복리의 차이는 시간이 길어질수록 엄청나게 커집니다. 복리의 원리와 계산법, 그리고 실생활에 바로 쓸 수 있는 72의 법칙을 정리해드립니다.

【 단리 vs 복리, 핵심 차이 】

단리는 원금에만 이자가 붙지만, 복리는 이자에도 이자가 붙습니다. 이 작은 차이가 시간이 쌓일수록 기하급수적인 차이를 만들어냅니다.

기간	단리	복리 (연복리)	복리 우위
10년	1,700만원	1,967만원	+267만원
20년	2,400만원	3,870만원	+1,470만원
30년	3,100만원	7,612만원	+4,512만원

30년이 지나면 단리는 3.1배인 반면, 복리는 무려 7.6배가 됩니다. 이것이 바로 장기 투자의 힘입니다.

복리로 투자할 때 자산이 2배가 되는 기간을 간단히 계산하는 방법이 바로 72의 법칙입니다.

2배 소요 기간(년) ≈ 72 ÷ 연수익률(%)

복리가 적용되는 주기가 짧을수록 조금 더 유리합니다. 연복리, 월복리, 일복리를 비교하면 다음과 같습니다.

주기 차이의 실질적 영향은 생각보다 크지 않습니다. 복리에서 가장 중요한 변수는 주기가 아니라 수익률과 시간입니다.

매월 일정 금액을 꾸준히 투자하는 적립식 투자도 복리 효과를 받습니다. 매월 30만원씩 연 7% 수익률로 투자하면 20년 후 총 납입액은 7,200만원이지만, 복리 효과로 인한 최종 자산은 약 1억9,000만원에 달합니다.

핵심은 일찍 시작하는 것입니다. 25세부터 35세까지 10년간 투자한 돈과, 35세부터 65세까지 30년간 투자한 돈이 65세 시점에 비슷한 결과가 나올 수 있습니다. 시간이 곧 자산입니다.

Q. 예금도 복리 상품이 있나요?
일반 정기예금은 만기 시 이자를 일시 지급하는 단리 방식이 대부분입니다. 복리 효과를 누리려면 이자를 매월 원금에 재투자하는 월복리 예금 상품을 선택하거나, 펀드나 ETF처럼 수익이 자동으로 재투자되는 상품을 활용해야 합니다.

Q. 인플레이션을 고려하면 실질 수익률은 어떻게 되나요?
명목 수익률에서 인플레이션율을 차감한 것이 실질 수익률입니다. 연 7% 수익에 인플레이션 2.5%라면 실질 수익률은 약 4.5%입니다. 장기 투자 시에는 인플레이션을 반드시 고려해야 합니다.

Q. 복리 계산기에서 '복리 주기'는 무엇인가요?
1년에 이자가 몇 번 원금에 합산되는지를 의미합니다. 연 1회, 분기 4회, 월 12회, 일 365회로 설정할 수 있으며, 주기가 짧을수록 최종 금액이 조금 더 커집니다.

초기 투자금과 월 납입액, 연 수익률을 입력하면 복리 성장 곡선과 연도별 자산 변화를 자동으로 계산해주는 도구를 사용해보세요.